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結論：4%ルールは、「このくらい資産があれば生活費の一部をまかなえそう」という目安を計算するための考え方です。
難しそうに見えますが、仕組みはかなりシンプルです。
ミルコ自身も、この考え方を知ったことで「どれくらい資産があれば少しラクになれそうか」を具体的に考えられるようになりました。
サイドFIREを目指す人にもよく使われる考え方なので、初心者向けにゆるく解説していきます。
Contents
4%ルールとは？
サイドFIREを調べていると出てくる「4%ルール」。
最初はちょっと難しそうに感じますが、考え方はシンプルです。
資産の4%であれば、毎年取り崩しても長く持ちやすいとされている考え方です。
たとえば、
3000万円 × 4% ＝ 年120万円
月にすると約10万円になります。
つまり、
3000万円の資産があれば、月10万円ほどの収入源として考えられる
というイメージです。
もちろん保証された収入ではありませんが、将来の資産形成を考えるうえでの目安になります。
3000万円で月10万円になる仕組み
ポイントは、
「運用しながら使う」
という考え方です。
貯金だけだと、お金は使うたびに減っていきます。
一方で投資の場合は、
- 資産を運用する
- 増えた分の一部を使う
- 残りは引き続き運用する
という流れになります。
もちろん実際の運用では増える年もあれば減る年もあります。
ただ、「お金を使いながら運用を続ける」という考え方が4%ルールの土台になっています。
なぜそんなことができるのか
この考え方のもとになっているのが、
トリニティ・スタディ（Trinity Study）
というアメリカの研究です。
株式と債券を組み合わせた運用を行いながら、毎年4％ずつ取り崩した場合、長期間資産が持続しやすいという結果が示されました。
※出典：Trinity Study（1998年）
そのためFIREやサイドFIRE界隈では、
「4％ルール」
として広く知られています。
ただし、
研究結果はアメリカ市場を前提としているため、
日本でも同じ結果になると保証されているわけではありません。
あくまで目安として考えるのがおすすめです。
4%ルールで必要な資産額の目安
4%ルールの便利なところは、
必要な資産を逆算できることです。
| 月にほしい金額 | 年額 | 必要資産 |
|---|---|---|
| 5万円 | 60万円 | 約1500万円 |
| 10万円 | 120万円 | 約3000万円 |
| 15万円 | 180万円 | 約4500万円 |
| 20万円 | 240万円 | 約6000万円 |
例えば、
「毎月5万円くらいあれば気持ちがラクになりそう」
なら約1500万円。
「毎月10万円くらいあれば働き方の選択肢が増えそう」
なら約3000万円。
こんな感じで考えられます。
数字にすると、
漠然とした不安が少し現実的な目標に変わります。
4%ルールだけで生活する必要はない
ミルコは4%ルールを知ったとき、
「3000万円で月10万円なら意外と現実的かも」
と思いました。
ただし、
3000万円あれば仕事を辞められるという話ではありません。
個人的には、
- 資産収入：月10万円
- ゆるく働く収入：月10〜15万円
くらいの組み合わせがちょうど良さそうだなと感じています。
完全に働かなくなるよりも、
少し働きながら生活する方が気持ちもラクそうです。
だからミルコは、
完全FIREよりもサイドFIREに魅力を感じています。
サイドFIREについて詳しく知りたい方は、こちらの記事でまとめています。
▶ サイドFIREとは？ゆるく働きたい人向けにシンプルに解説
注意点（ここだけは知っておきたい）
4%ルールは便利な考え方ですが、
万能ではありません。
知っておきたいポイントはこちらです。
- 必ず増えるわけではない
- 相場によって資産が減ることもある
- インフレの影響を受ける
- 将来の結果を保証するものではない
特に投資には値動きがあります。
「絶対に大丈夫なルール」ではなく、「目安として使う考え方」として捉えるのがおすすめです。
ミルコ的にはここがよかった
個人的に一番よかったのは、
ゴールが見えるようになったことです。
それまでは、
「いくらあれば安心なんだろう？」
という状態でした。
でも、
- 月5万円なら1500万円
- 月10万円なら3000万円
というように数字で考えられるようになって、
やることがかなりシンプルになりました。
もちろん実際には生活費や働き方によって必要額は変わります。
それでも、
目安があるだけで気持ちはかなりラクになります。
ミルコ的まとめ
4%ルールは、
「どれくらい資産があれば生活費の一部をまかなえそうか」を考えるための目安です。
難しい計算は必要ありません。
まずは、
「自分なら毎月いくらあったらラクになるかな？」
と考えてみるだけでも十分です。
いきなりサイドFIREを目指さなくても、
目標が見えるだけで行動しやすくなります。
まずは小さく始めてみるのもひとつの方法です。
あわせて読みたい
▶ サイドFIREとは？ゆるく働きたい人向けにシンプルに解説
▶ NISAとiDeCoどっちがいい？迷って止まってたミルコが10年続けて思うこと
ミルコが参考になった本
正直、このあたりは本を1冊読むと理解がかなりラクになります。
・ほったらかし投資術
投資の基本をシンプルに知りたい人向け。
ミルコも最初はよく分かっていませんでしたが、この本でかなり整理できました。
全面改訂 第3版 ほったらかし投資術 （朝日新書857） [ 山崎元 ]
・お金の大学
投資だけでなく、
節約・保険・副業などお金の全体像を知りたい人向けです。
※本記事は筆者個人の考え方および体験談をもとに作成しています。
※同様の結果を保証するものではありません。
※投資には元本割れのリスクがあります。最終的な投資判断はご自身でお願いいたします。
※4%ルールは過去の研究をもとにした考え方であり、将来の成果を保証するものではありません。
※制度内容や税制は変更される場合があります。最新情報は公式サイトをご確認ください。
